深圳民事律师谈中小企业新型融资方式

企业通过向银行申请贷款的方式进行融资，往往会被要求以固定资产（房产）或提供第三人承担连带责任保证；而作为中小企业，往往面临着无法提供不动产抵押或保证人的困难，此时，可以考虑借鉴以下的方式进行融资：
    一、应收帐款质押贷款
    该方式是指公司以其销售形成的应收帐款作为质押，向银行申请贷款。该应收帐款须满足一定的条件：
    （1）应收帐款项下的产品已发出并由购买方验收合格；
    （2）购买方资金实力较强，无不良信用记录；
    （3）付款方确认应收帐款的具体金额并承诺只向销售商在贷款银行开立的指定帐户付款；
    （4）应收帐款的到期日早于借款合同规定的还款日等。

二、应收帐款信托贷款

该方式是指以企业作为委托人，信托公司作为受托人，银行作为受益人，三方共同签订信托合同。企业将应收帐款委托给信托公司，信托公司负责监督企业对应收帐款的回收工作。应收帐款的收益归银行，同时银行和该企业签订贷款合同，银行向企业发放贷款。该方式利用了信托财产的独立性特点，为银行所欢迎。

三、保理融资

该方式是指公司将其拥有的应收帐款转让（而非质押）给银行，从而获得银行贷款，分为有追索与无追索两种。
有追索是指当应收帐款付款方到期未付时，银行在追索应收帐款付款方之外，还有权向公司追索未付款项；无追索是指应收帐款付款方到期未付时，银行只能要求应收帐款付款方付款，不能要求公司付款。

四、商业承兑汇票贴现

该方式是指公司将自己持有的其他公司的未到付款期的商业汇票，由银行提前向公司支付汇票金额，公司从而提前获得资金。商业承兑汇票贴现实际也是应收帐款融资的一种形式，因为公司持有的汇票，是其应收帐款的票据。由于商业票据不是银行票据，无银行的信用担保，因此贴现银行对公司以及汇票的付款方的资信要求较高，只对符合特定条件的公司进行商业承兑汇票贴现。

五、仓单质押贷款

该方式是指企业可用于质押的动产主要包括产成品、原材料等。由于动产的流动性与不可控性，目前部分银行与仓储公司或物流公司合作，推出了仓单质押贷款这一新品种：公司将货品运至指定的仓库，物流、仓储公司向公司出具仓单，并交付银行，银行据此发放贷款。当公司需取用货品时，需征得物流、仓储公司及银行的同意。

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